Тръмп иска да ограничи лихвите по кредитните карти до 10%. Това би ли проработило?

Президентът на Съединените щати Доналд Тръмп разгласи проекти за ограничение на лихвените проценти по кредитните карти до 10 % за една година, считано от 20 януари, датата на встъпването му в служба.

Тръмп, който за първи път предложи такова ограничаване по време на предизборната си акция, показа концепцията в обява в Truth Social предходната седмица, като сподели, че американците са били „ излъгани “ с лихвени проценти до 30 %.

Препоръчани истории

Тръмп се върна към концепцията още веднъж в неделя, като сподели, че фирмите за кредитни карти са „ в действителност злоупотребили с обществото “.

„ Поставяме едногодишен таван от 10 %. И това е. Те го знаят “, сподели Тръмп пред кореспонденти на Air Force One.

Въпреки че в Съединени американски щати има двупартийна поддръжка за понижаване на разноските, наложени от картовите компании, специалистите предизвестиха, че Плановете на Тръмп също могат да имат непредвидени последствия, в това число ограничение на достъпа на някои консуматори до заем.

Защо Тръмп дава обещание да ограничи лихвените проценти?

Американците дължат на фирмите за кредитни карти голяма сума пари.

Неплатеният дълг по кредитни карти възлиза на 1,23 трилиона $ към септември, по отношение на 1,17 трилиона $ през миналата година, съгласно Центъра за Микроикономически данни на Федералната аварийна банка на Ню Йорк.

Тази цифра не включва други постоянно срещани форми на дълг, които оказват напън върху финансите на семействата, като заеми за коли и ипотеки.

Разбит по клиент, междинният дълг по кредитна карта е бил 6 555 $ през ноември, съгласно TransUnion, американска организация за кредитни доклади.

С повишаването на дълга по кредитните карти нарастват и разноските за заеми.

Средният лихвен % възлиза на 22,83% през август, съгласно Федералния запас, спрямо 16,28% през 2020 година

Цената на живота е съществена грижа за гласоподавателите в Съединени американски щати и достъпността евентуално ще бъде основен въпрос в междинните избори, планувани за ноември.

Въпреки че преизбирането на Тръмп беше необятно приписано на публичния яд инфлация, болшинството от американците са недоволни от неговото справяне с разноските за живот, демонстрират изследванията на публичното мнение.

В допълнение към насочването към фирмите за кредитни карти, Тръмп също по този начин разгласи проекти за понижаване на ипотечните лихви и възбрана на институционалните вложители да купуват еднофамилни домове.

Какви са детайлностите от проекта на Тръмп?

Тръмп разкри няколко детайлности.

За да бъде таванът на лихвените проценти правно обвързващ, Тръмп ще се нуждае от законодатели в Конгреса, с цел да одобряват законодателство, съгласно Брайън Шиърър, шеф по конкуренция и регулаторна политика във Vanderbilt Policy Accelerator.

„ Той не може да го направи посредством изпълнителни дейности законно. Но има двупартийни законопроекти в Камарата на представителите и Сената, които той и неговите съдружници могат да прокарат “, сподели Шиърър пред Al Jazeera.

Тръмп в понеделник изрази поддръжката си за „ Закона за конкуренцията на кредитните карти от 2023 година “, двупартиен законопроект, импортиран от сенатор демократ Дик Дърбин и подсилен от сенатор републиканец Роджър Маршал.

Законопроектът е ориентиран към скритите „ такси за плъзгане “, наложени от Visa и Mastercard както на клиенти, по този начин и на търговци.

„ Всеки би трябвало да поддържа ужасно Законът за конкуренцията на кредитните карти на републиканския сенатор Роджър Маршал, с цел да се спре изключителното грабене на Swipe Fee Роджър е ФАНТАСТИЧЕН сенатор!!! “ Тръмп написа в Truth Social.

Друго предложение, 10-процентният закон за таван на лихвените проценти по кредитните карти, беше въведен предходната година от самостоятелния сенатор Бърни Сандърс и сенатора републиканец Джош Хоули, само че от този момент беше в застой в Конгреса на фона на съпротивата на промишлеността на кредитните карти.

Основна въпросителна за проектите на Тръмп е използването.

Законопроектът Сандърс-Хоули, да вземем за пример, би разчитат на Бюрото за финансова отбрана на потребителите (CFPB) и Федералната комерсиална комисия, с цел да управляват кредиторите, като нарушаванията водят до цивилен наказания.

Тръмп обаче понижи бюджетите на двете организации предходната година.

Администрацията на Тръмп се счита за изключително враждебна към CFPB, федерален контролен орган, основан след световната финансова рецесия от 2008 година

Ръсел Воут, Директорът на бюджетната работа на Белия дом сподели през октомври, че има намерение да закрие организацията.

Какви са изгодите от ограничението на лихвените проценти?

10-процентов таван на лихвените проценти по кредитните карти може да спести на американците 100 милиарда $ годишно, съгласно разбор от септември на Шиърър, който преди този момент е работил в CFPB.

Но анализът на Шиърър предизвести и за негативни последствия за потребителите. Той предвижда, че фирмите за кредитни карти ще понижат размера си на кредитиране за клиенти със „ обективни “ до „ неприятни “ кредитни резултати и също по този начин ще понижат стратегиите за хонорари.

Според същия разбор обаче ограничаване от 15 или 18 % няма да докара до никакво понижаване на кредитирането, като в същото време ще обезпечи спестявания на потребителите надлежно от $48 милиарда или $16 милиарда.

Шийрър твърди, че фирмите за кредитни карти са задоволително печеливши, с цел да ще поеме загубите, произлизащи от таван, и ще може да разчита на други потоци от доходи, в това число милиарди долари такси за обработка, начислени на търговците.

„ Мисля, че предлагането ще спести пари, даже в случай че е единствено за една година. Разбира се, бих желал непрекъснато ограничаване, само че едногодишно ограничаване към момента икономисва пари, а хората страдат в този момент от високите цени, тъй че би осигурило положително облекчение “, той сподели.

Какво споделят критиците за проекта на Тръмп?

Критиците от промишлеността споделят, че ограничението на лихвените проценти ще докара до отхвърлен достъп до заем на клиенти с по-нисък кредитен рейтинг.

Коалицията за електронни заплащания (EPC), която съставлява разплащателните мрежи, банките и кредитните съюзи в Съединени американски щати, съобщи във вторник, че повече от 80 % от сметките с кредитни карти може да бъдат „ затворено или мощно лимитирано “ под горната граница, което визира 175-190 милиона клиенти.

„ Универсалното държавно ограничаване на цените може да звучи привлекателно, само че няма да помогне на американците – ще направи тъкмо противоположното, ще навреди на фамилиите, ще ограничи опциите и ще отслаби нашата стопанска система “, сподели в изказване изпълнителният ръководител на EPC Ричард Хънт.

Институтът за банкова политика (BPI), безпартийна група за публични политики, проучвания и покровителство също подлага на критика предложенията за таван.

В разбор през май BPI пресметна, че до две трети от клиентите, които трансферират салдото по кредитната си карта всеки месец – което значи, че не го изплащат изцяло – ще видят кредитните си линии „ лимитирани или отстранени “ под 10-процентов таван.

Това пробвано ли е преди?

В Съединени американски щати към този момент съществуват ограничавания на лихвените проценти за избрани кредитополучатели.

Съгласно Закона за гражданска помощ на военнослужещите, военните се възползват от 6-процентно ограничаване върху лихвите по заеми, в това число изплащания по кредитни карти, направени преди да стартират дейна работа.

Друг закон, Законът за военните заеми, лимитира оптималния лихвен % по някои типове потребителски задължения до не повече от 36 % за деен личен състав.

Федералните кредитни съюзи, финансови институции с нестопанска цел, отворени за всички клиенти, по закон подлежат на таван на техните лихвени проценти, понастоящем избран на 18 %.

Усилия за ограничение на разноските по заеми също бяха положени на щатско равнище.

През 2011 г. Арканзас промени конституцията си, с цел да ограничи лихвените проценти по кредитни карти до 17 %.

Според проучването резултатите в Арканзас са смесени.

Проучване от 2022 година в Journal of Financial Research откри, че ограничаването е основало „ кредитна пустиня “ за доста поданици с по-нисък кредитен рейтинг.

Проучването откри също, че някои поданици, живеещи в окръзи, граничещи с други щати, са пресичали държавните граници, с цел да имат достъп до финансови услуги.